節約のコツをつかんで、貯金もちょっとずつ増えてきた。
──そこで急に「よし、次は投資だ！」って飛びつく人、いませんか？
その気持ちはめちゃくちゃわかります。投資に興味を持っているのは良いことです。
でも、その前に“あるもの”をスルーしてないか確認してほしい。
それが、生活防衛資金。
- 「50万円は貯金できたから、もう投資で増やすフェーズだ！」
- 「生活費ギリだけど、未来に投資！」
- 「最初はリスクとってなんぼっしょ？」
──こういうノリで始めた人ほど、ちょっとしたトラブルで資産ごと吹っ飛びます。
この記事では、
- なぜ“投資の前に防衛資金”が必要なのか
- 「ただ貯金してるだけじゃ損」なのは本当か？
- 生活防衛資金を守りつつ始めるリアルな投資の話
を、現実路線の超本音で解説します。
「増やす」の前に「守る」
それができる人から、投資で勝てる人になります。
「そもそも、生活防衛資金をどうやって貯めたの？」という方はこちらも読んでみて：
→ 【まずは200万円】生活防衛資金を貯めた話｜貯金できない人が最初にやるべきこと（準備中）
生活防衛資金もないのに投資？それ、ただのギャンブルです
貯金がちょっとできたくらいで“次は投資だ！”は早すぎる
「最近ちょっと節約できてきたから、そろそろ投資でもしようかな」
──これ、めちゃくちゃよく聞きます。が、言わせてください。
今の貯金額だと、もし体調崩して入院したら全部吹っ飛ぶよ？
“節約→すぐ投資”って流れがSNSで流行ってるけど、
それを真に受けて生活防衛資金もないまま突っ込むのは、
もう投資じゃなくてギャンブル。
投資は「守り」が整ってからが本番です。
生活防衛資金の定義と、なぜそれが先なのか
生活防衛資金っていうのは、
収入が途絶えた時に自分を守るためのお金です。
- 失業した
- 病気で働けなくなった
- 家賃の更新＆急な引っ越し
こんな時に必要になるのが生活防衛資金。
これがなければ、投資が成功してようが生活が破綻します。
なぜか「投資＝正義」だと思い込んでる人が多すぎる件
「今どき貯金だけじゃダメ！投資で増やせ！」
みたいな主張がYouTubeやSNSにあふれてますが、
それはあくまで生活防衛資金という土台がある人の話。
- 手取り20万で家計ギリギリ
- 貯金10万円
- でも積立NISAはやってます
↑こういう人、割とよく見るけど、
守る力がないまま増やす力を求めるのは順番が違う。
まずは自分の人生が、投資せずとも崩れない状態にしてからです。
投資は“始めるタイミング”より“始める準備”が9割
「早く始めた方が得」←それは条件を満たした人だけの話
よく言われますよね。
「投資は早く始めた方がいい」
「時間を味方にするのが最強」
……確かにこれは正論。でもすべての人に当てはまるわけじゃないのが落とし穴。
- 貯金ゼロ
- 収入もギリギリ
- クレカはリボ
↑こんな状態で投資始めたら？
時間が味方どころか生活自体が苦痛になります。
生活防衛資金のない状態で投資するとどうなるか
- 含み損が出て、精神不安定
- 突発の出費で泣く泣く損切り
- やけになってハイリスクに走る
このパターン、マジで多い。
投資って、「続けられる人」が強いんです。
でも生活が崩れたら続けられない。
だからこそ、まずは「崩れない生活」を作るのが先。
リスク許容度ゼロで市場に出るとこうなる
貯金がないのに投資する人って、
リスク取れる余裕がないのに市場に出てくるから、1円の値動きで情緒が崩壊します。
- 「下がった…怖い…売ろうかな」
- 「上がった！でもまた下がったら…うわぁああ」
- 「やっぱ投資向いてない」
↑これ、全部“準備不足の証拠”です。
投資に向いてないんじゃなくて、まだ準備ができてないだけ。
まずは準備。話はそれからです。
「余裕ができたら投資する」は幻想じゃなくて現実にすべき
「余裕ないけど始めました」は危険信号
最近多いんですよ。
「貯金ないけど、早く始めた方がいいって聞いたんで…」
ってそれ、パラシュートなしでスカイダイビングするようなもんですよ？
「余裕ができたら〜」って言ってる人をバカにする風潮あるけど、
むしろ正しいです。
問題なのは、余裕ないけど始めちゃう人。
貯金20万で仮想通貨？いや、まず歯医者代を確保しろ
20代・手取り20万・貯金20万。
その状態でビットコイン買ってる人、マジで見かけます。
いや、親知らず抜いたら終わりですよ？
スマホ壊れたら？家賃滞納したら？
そういう“現実の支出”に備える金がない状態で投資とか、正気か。
まずは病院代にも困らないレベルの余裕を持とうよ。
投資は余裕の上に成り立つ防衛型の行動である
本来、投資ってのは、
- 生活は安定してて
- 貯金にも余裕があって
- でも銀行に預けとくだけじゃもったいない
って人がやるものです。
そう、「余裕ある人がさらに育てるための選択肢」。
投資は、“守りが完成してる人が選べる手段”なんです。
まずは守る力を完成させろ｜生活防衛資金を整えるステップ
必要な金額の目安と考え方
じゃあ「生活防衛資金」って具体的にいくらよ？って話ですが、
答えは：自分が半年間無収入でも生きられる額です。
ざっくり目安：
- 家賃8万円
- 光熱費・食費など7万円
- 雑費・通信費など5万円
→ 月20万円 × 6ヶ月 ＝ 120万円
さらに、急な引越しや医療費を考えると、180万〜200万円あると安心だと筆者は思ってます。
節約だけで限界なら収入を増やすべし
「毎月ちょっとずつでも貯めてるから、投資して増やしたい」
気持ちはわかるけど、投資で生活防衛資金を稼ぐのはNG。
- 支出は減らせても限界がある
- 増やすには収入を上げるしかない
節約しているけど収入が低すぎて限界です。
そんな人はさっさと転職して年収を上げましょう。
それができない人はGet Away。この記事読んでも意味ないです。
まずは崩れない生活基盤を作る努力が最優先です。
防衛資金の先に投資が“自然に”見えてくる
生活防衛資金がしっかりあると、
- 投資でマイナスが出てもビビらない
- 急な出費でも慌てない
- 毎月淡々と積立できる
つまり、投資を構えずに淡々とやれる状態になる。
この状態こそ、投資を始めるゴーサインです。
防衛資金が貯まったら？やっと出番です、つみたてNISA
「さあ投資するぞ」の前にやるべき初期設定
ここまで読んで、「よし、防衛資金も貯まったぞ」となったあなた。
やっと投資スタートの資格を手に入れました。
でも、いきなり個別株や仮想通貨に突っ込むのは危険。
まずは型を守りましょう。
✔ 積立NISAの口座開設（楽天証券が使いやすい）
✔ 積立額は無理せず月1,000円〜
✔ 投資信託はインデックス型（全世界・米国あたり）
ここを崩さず淡々とやる。それが初心者にとって最も安全で強い道です。
少額・自動・無感情｜地味すぎて逆に最強の投資術
積立NISAのいいところは、
- 毎月自動で引き落とし
- 金額も調整できる（100円単位）
- 見ない・気にしない・勝手に育つ
…っていう、ズボラでも続く仕組みが完成してるところ。
投資って「気合」じゃないんです。手間なく続くことが大事。
楽天ポイントで始めれば、もはや失敗すらしづらい
「それでもお金を使うのがちょっと怖い…」
って人は、楽天ポイントで投資できます。
- 日常の買い物でもらったポイントで
- 投資信託を買って
- 数年後に気づいたら増えてた、くらいでちょうどいい
投資デビューにありがちな「すぐに失敗してトラウマに」みたいなことを防げる最良の一手です。
まとめ｜投資で人生変えたいなら、まずは詰まない人生を作れ
投資＝人生逆転の魔法じゃない
よくある勘違いがこれ：
「投資で人生変えたい！」
「このままじゃ将来不安だから、株とかやってみようかな」
「信用取引アチアチ二階建てで爆益じゃーー」
気持ちはわかるけど、投資ってそんな人生逆転ゲームじゃない。
鉄骨渡りもしないし、ざわざわもしない。
- 毎月ちょっとずつ
- 何年もかけて育てて
- 生活を補強していく
そういう地味でリアルなツールなんです。
生活基盤が不安定なまま投資に走ると詰む
貯金もない、支出も見直してない、リスク許容度も不明。
そんな状態で投資して、
- 少し下がっただけで損切り
- SNSで煽られて怪しい商品に手を出す（有料noteとか有料投資顧問とか）
- クレカのリボで追加入金
↑これ、人生詰みです
本当のスタートラインは「防衛資金200万円」です
だからこそ、まずやるべきはこう：
- 節約して生活を整える
- 支出を可視化して、守る力をつける
- 生活防衛資金を200万円貯める
その上で、ようやく投資スタート。
✔ 月1,000円から
✔ 楽天ポイントでもOK
✔ つみたてNISAで“気づいたら増えてた”
くらいが正解
焦ってスタートしない。整えてから走る。
これが、未来の自分を守る一番確実な“投資行動”です。
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